智盈人（rén）生（nián）终身寿险详解：一0年（nián）缴费后（hòu）终身保障，六五岁可（kě）领工资，提前给付重大（dà）疾病保险解析

前两天（tiān），我（wǒ）阿姨在（zài）微信上（shàng）给我（wǒ）发了她的（de）保险卡。

说（shuō）平安的（de）工作人（rén）员打电话给她，这（zhè）个（gè）保险已经交了 一0 年（nián）了，她可（kě）以（yǐ）终身保障，同时（shí），她也（yě）不（bù）需要（yào）再交了，你（nǐ）可（kě）以（yǐ）继续交，靠自（zì）己，六五 岁还能（néng）拿到（）工资，但是（ shì）需要（yào）拿身份证和（hé）银行（xíng）卡来（lái）换点东西。

她怕工作人（rén）员惹她，就（jiù）来（lái）找我（wǒ），问我（wǒ）关于（yú）保险的（de）事（shì）情。

志英人（rén）生（nián）的（de）样貌

我（wǒ）看了一下（xià）主打的（de）保险是（ shì）智盈人（rén）寿终身寿险（万能（néng）），一五万保额，用大（dà）白话来（lái）说（shuō），就（jiù）是（ shì）身故就（jiù）赔，保障期是（ shì）终身的（de），但是（ shì）缴费期写得明明没有（yǒu）限制，不（bù）写一0年（nián）。

提前与慧智人（rén）生（nián）额外购买重大（dà）疾病保险，保额为（wéi / wèi） 五0,000。什么叫提前付，就（jiù）是（ shì）说（shuō）在（zài）保险期间内发生（nián）重大（dà）疾病，给付 五 万元，后（hòu）期死亡给 一五-五 = 一0 万元。

额外无忧意外、死亡/伤残 六0,000、交通意外死亡/伤残额外 六0,000。

额外无忧医疗A，六五岁前，住院每年（nián）报销一万元，在（zài）社会（huì）保险范围内。

正常保费为（wéi / wèi） 六000 元/年（nián），从 二0一一 年（nián） 六 月到（） 二0二0 年（nián） 六 月已经是（ shì） 一0 年（nián）。

关于（yú）附加险，今天（tiān）就（jiù）不（bù）多说（shuō）了，主要（yào）想说（shuō）一下（xià）主保。

带你（nǐ）真正了解志英的（de）生（nián）活

这（zhè）

业务人（rén）员推广的（de）万能（néng）险金字塔是（ shì）“保障与理财并重”，其实万能（néng）险是（ shì）一种比较复杂的（de）保险类型，一些业务员可（kě）能（néng）并不（bù）清楚。

包括打电话给我（wǒ）的（de）阿姨和（hé）叔叔这（zhè）个（gè）工作人（rén）员。

首先，终身寿险（万能（néng）型）的（de）精髓是（ shì）什么，真的（de）那（nà）么多才多艺吗？

主要（yào）的（de）保险实际上（shàng）是（ shì）（看似可（kě）以（yǐ）财务管理的（de）万能（néng）账户）账户 人（rén）寿保险保障责任，加上（shàng）提前支付的（de）重大（dà）疾病的（de）组合。

它真的（de）既安全又财务可（kě）控吗？你（nǐ）知道（dào）这（zhè）种组合是（ shì）如何运作的（de）吗？

也（yě）就（jiù）是（ shì）我（wǒ）们（men）每年（nián）付钱的（de）时（shí）候，会（huì）收取当年（nián）的（de）初期成本费，扣款后（hòu）的（de）钱会（huì）进这（zhè）个（gè）账户，然后（hòu）每年（nián）扣一笔担保费用，剩下（xià）的（de）钱会（huì）在（zài）账户里产生（nián）利息。

初期费用收取：理解为（wéi / wèi）手续费，每次缴纳保险费时（shí），会（huì）收取一定比例，扣除后（hòu）剩余的（de）部分会（huì）进入保单账户，第一年（nián）五0%，第二年（nián）二五%，第三年（nián）第四年（nián）一五%，第五年（nián）一0%， 六 年（nián）级及以（yǐ）后（hòu）为（wéi / wèi） 五%。

例如，每年（nián）保费为（wéi / wèi）六,000元/年（nián），第一年（nián）初期费用的（de）五0%为（wéi / wèi）三,000元，剩余的（de）三,000元扣除后（hòu）将进入你（nǐ）自（zì）己的（de）保单账户，进入后（hòu）将扣除当年（nián）的（de）保障成本。所以（yǐ）能（néng）赚取利息的（de）钱很少。

保障费用：按主保险合同承担的（de）保险责任收取相应的（de）保障费用。保险费用取决于（yú）被保险人（rén）的（de）年（nián）龄、性别、风险保险金额和（hé）风险水平。保险费用从保单账户中（zhōng）扣除。

怎么看和（hé）计算保障成本，主保（人（rén）寿保险）的（de）保额是（ shì） 一五 万，就（jiù）拿我（wǒ）阿姨 五一 岁时（shí）要（yào）扣除的（de）费用来（lái）说（shuō）。

为（wéi / wèi）

一位 五一 岁的（de）女性，每 一000 元危险对（duì）应的（de）系数为（wéi / wèi） 三.六三,一五 万险额是（ shì） 一000 的（de） 一五0 倍，五一 岁人（rén）寿保险的（de）保障费用为（wéi / wèi） 一五0 * 三.六三 = 五四四.五 元。

同时（shí），额外的（de）重大（dà）疾病保险也（yě）有（yǒu）每年（nián）的（de）保障费用。

为（wéi / wèi）

一位 五一 岁的（de）女性，每 一000 元危险对（duì）应的（de）系数为（wéi / wèi） 八.四三,五 万险额是（ shì） 一000 的（de） 五0 倍，一名 五一 岁的（de）危疾保障费用为（wéi / wèi） 五0*八.四三=四二一.五 元。

我（wǒ）按照阿姨的（de）年（nián）龄计算，从五一岁到（）八二岁，保额为（wéi / wèi）一五万元的（de）人（rén）寿保险保障费用将扣除一二一,九九二元，保额为（wéi / wèi）五万元的（de）重大（dà）疾病保障费用将扣除三五,九五五元。因此，累计成本扣减高达 一五七,九四七 元。

如果你（nǐ）年（nián）届 九七 岁，人（rén）寿保险保障的（de）累积成本将扣除 二九.九六九七，而（ér）重大（dà）疾病保障的（de）成本将扣除 七.一七二八，合共 三七.一四二五。

我（wǒ）问了我（wǒ）阿姨，现在（zài）这（zhè）个（gè）账户值大（dà）约 五八,000。

如果 一0 年（nián）后（hòu）仍未付款，将从此账户中（zhōng）扣除年（nián）度担保费用。

扣除后（hòu），剩下（xià）的（de）钱产生（nián）利息，保底利率是（ shì） 一.七五%，现在（zài）的（de）利率是（ shì） 四.二% 左右，但是（ shì）这（zhè）个（gè）是（ shì）浮动的（de），而（ér）且按照目前利率的（de）下（xià）降趋势，未来（lái）利率只会（huì）越来（lái）越低。

它的（de）收入很难跟上（shàng）随着年（nián）龄的（de）增长逐年（nián）上（shàng）升的（de）保障费用，用白话来（lái）说（shuō），就（jiù）是（ shì）利息少，扣除多，导致全能（néng）账户的（de）价值增长非常缓慢，而（ér）且年（nián）龄越大（dà），扣除越晚，扣除越多。

八二 岁以（yǐ）后（hòu），人（rén）寿保险的（de）保障责任为（wéi / wèi）每年（nián） 一一,八四七 元。

如果你（nǐ）不（bù）继续向其中（zhōng）存款，则当账户价值变为（wéi / wèi） 0 时（shí），合约将终止。付的（de）钱已经扣了，担保也（yě）终止了，别说（shuō）投资理财了，六万块钱已经白付了。

关于（yú）业务员告诉姨妈，自（zì）己六五岁可（kě）以（yǐ）领工资这（zhè）件事（shì），没有（yǒu）证据，他（tā）还是（ shì）得看合同。

其实也（yě）是（ shì）合同中（zhōng）提到（）的（de）部分付款：申请部分支付保单账户价值。你（nǐ）根本不（bù）需要（yào） 六五 岁，你（nǐ）现在（zài）可（kě）以（yǐ）申请。

当然，工作人（rén）员说（shuō），当他（tā）们（men）说（shuō）他（tā）们（men）得到（）了报酬时（shí），他（tā）们（men）仍然非常高兴，但谁会（huì）对（duì）收到（）他（tā）们（men）的（de）薪水感到（）不（bù）高兴呢。

但关键是（ shì），如果你（nǐ）买了养老金，那（nà）你（nǐ）确实可（kě）以（yǐ）在（zài） 六五 岁的（de）时（shí）候拿到（）月薪。

至于（yú）平安工作人（rén）员说（shuō）的（de）可（kě）以（yǐ）终身保障，但是（ shì）需要（yào）用身份证和（hé）银行（xíng）卡来（lái）换东西，我（wǒ）猜是（ shì）也（yě）应该投保，把保障成本降到（）最低，这（zhè）样你（nǐ）就（jiù）可（kě）以（yǐ）有（yǒu）钱拿到（）所谓的（de）工资了。

应对（duì）建议

关于（yú）我（wǒ）阿姨的（de）情况，我（wǒ）的（de）建议是（ shì）：把保险金额降到（）最低，这（zhè）样每年（nián）的（de）保障费用扣除就（jiù）会（huì）减少，而（ér）这（zhè）个（gè）保险就（jiù）变成一个（gè）几乎零保障负债、每年（nián）复利和（hé）升值的（de）增值账户，想用钱就（jiù）拿一点。

与其继续支付 六,000，面对（duì）未来（lái）会（huì）不（bù）断扣款的（de）高额保障费用，不（bù）如拿着这（zhè） 六,000 做好（hao）保障计划，像是（ shì）增加终身人（rén）寿保险之（zhī）类的（de）。

如果你（nǐ）家（jiā）也（yě）有（yǒu）你（nǐ） 一0 年（nián）前买的（de）平安保险，回去（qù）找你（nǐ）爸妈拿出（chū）合同，看看跟我（wǒ）姑姑的（de）智盈人（rén）生（nián）终身寿险（万能（néng））是（ shì）不（bù）是（ shì）一样的（de）。

如果是（ shì）这（zhè）样，赶紧采取对（duì）策，不（bù）懂的（de）可（kě）以（yǐ）让我（wǒ）帮你（nǐ）计算一下（xià）。