如何优化家（jiā）庭保险配置？从一家（jiā）三口五份保单看保险保障的（de）重要（yào）性

今天（tiān）我（wǒ）正在（zài）为（wéi / wèi）客户整理保险单。一家（jiā）三口拥有（yǒu）五份平安保险，年（nián）保费近二万元。两名成人（rén）重疾保险保额合计一四万元。寿险保额在（zài）三0万元以（yǐ）下（xià），与重大（dà）疾病分摊。儿童的（de）保险金额高于（yú）成人（rén）的（de）保险金额总和（hé）。

整理完之（zhī）后（hòu），我（wǒ）心里百感交集。这（zhè）些保险单在（zài）成年（nián）人（rén）发生（nián）重大（dà）事（shì）故时（shí）只能（néng）发挥有（yǒu）限的（de）作用。到（）时（shí）候，我（wǒ）可（kě）能（néng）还得去（qù）或者寻求帮助。

在（zài）这（zhè）种情况下（xià），保险的（de）风险保障功能（néng）并没有（yǒu）得到（）充分体现，这（zhè）也（yě）是（ shì）为（wéi / wèi）什么那（nà）么多人（rén）认为（wéi / wèi）保险没有（yǒu）用，保险是（ shì）骗人（rén）的（de）原因。

幸运的（de）是（ shì），客户还是（ shì）很有（yǒu）保险意识的（de）。他（tā）不（bù）仅买了保险，而（ér）且他（tā）也（yě）知道（dào）随着家（jiā）庭结构、收入等的（de）变化，需要（yào）及时（shí）调整自（zì）己的（de）保障计划，所以（yǐ）他（tā）来（lái）找我（wǒ）咨询。

经过（guò）仔细分析，父亲有（yǒu）两份保险，一份是（ shì）金鑫生（nián）终身寿险，保障内容比较简单明了。主险为（wéi / wèi）终身寿险，重疾豁免，附加险为（wéi / wèi）医疗险，分为（wéi / wèi）住院费用、非器官移植手术费用和（hé）器官移植手术费用。

优点是（ shì）没有（yǒu）免赔额，缺点是（ shì）仅限社保，保险金额不（bù）够高，而（ér）且只能（néng）续保到（）六五岁。

另一种是（ shì）智盈终身寿险（万能（néng）险），是（ shì）当时（shí）的（de）明星产品。今天（tiān）我（wǒ）想重点讲一下（xià）它。

首先我（wǒ）们（men）先来（lái）说（shuō）一下（xià）什么是（ shì）万能（néng）险？

万能（néng）保险是（ shì）一种集保障和（hé）投资功能（néng）于（yú）一体的（de）投资型人（rén）寿保险。除了像传统人（rén）寿保险一样提供死亡保障外，它还允许保单持有（yǒu）人（rén）参与保险公司的（de）投资活动，将保单的（de）价值与投资账户资金的（de）表现结合起来（lái）。联系我（wǒ）们（men）。

万能（néng）险的（de）“万能（néng）”主要（yào）体现在（zài）投保人（rén）可（kě）以（yǐ）选择是（ shì）否将投资账户中（zhōng）的（de）钱转为（wéi / wèi）保证部分，还可（kě）以（yǐ）自（zì）由改变缴费方式、缴费期限和（hé）保险金额。

听起来（lái）好（hao）像鱼与熊掌兼得。你（nǐ）可（kě）以（yǐ）同时（shí）拥有（yǒu）安全感和（hé）投资。不（bù）是（ shì）很好（hao）吗？

那（nà）么我（wǒ）们（men）来（lái）看看合同是（ shì）怎么写的（de）吧？

该保单的（de）保障部分包括二0万元终身寿险、八万元终身重疾险、三万元意外险和（hé）一万元意外医疗险。每年（nián）保费六000元。

这（zhè）六000元保费扣除初始费用和（hé）保障费用后（hòu）的（de）余额进入万能（néng）保险账户，并按结算利率（保证一.七五%）每月复利递增，直至被保险人（rén）身故或现金价值达到（）0，并且合同终止。

初始费用可（kě）以（yǐ）理解为（wéi / wèi）保险公司投资运营的（de）成本，类似于（yú）基金公司收取的（de）管理费。智英生（nián）命前五年（nián）的（de）初始费用分别为（wéi / wèi）保费的（de）五0%、二五%、一五%、一0%和（hé）一0%。第六年（nián）及以（yǐ）后（hòu）为（wéi / wèi） 五%。

也（yě）就（jiù）是（ shì）说（shuō），该保单前一年（nián）至五年（nián）的（de）初始费用分别为（wéi / wèi）三000元、一五00元、九00元、六00元和（hé）六00元，第六年（nián）及以（yǐ）后（hòu）为（wéi / wèi）三00元。

保护费用如何计算？不（bù）用担心，合同里有（yǒu）的（de）。

上（shàng）表为（wéi / wèi）寿险保障费用表，其中（zhōng）危害保险金额=保险金额-万能（néng）险账户余额。

以（yǐ）投保人（rén）为（wéi / wèi）例，一名四0岁男性，已缴纳保费九年（nián），共计五.四万。目前万能（néng）保险账户余额为（wéi / wèi）五一二00。

那（nà）么二0万寿险的（de）保障费用就（jiù）是（ shì）（二0-五.一二）*一0*二.0五=三0五.0四元。

同样，八万元重疾险的（de）保障费用为（wéi / wèi）（八-五.一二）*一0*三.三0=九五.0四元。

意外伤害和（hé）意外医疗保险费用为（wéi / wèi）一0三元。这（zhè）样算下（xià）来（lái），各项担保费用合计为（wéi / wèi）五0三.0八元。

因此，从今年（nián）缴纳的（de）六000元保费中（zhōng），扣除三00元的（de）加​​盟费和（hé）五0三.0八元的（de）保障费用后（hòu），就（jiù）有（yǒu）五一九六.九二元进入万能（néng）险账户增值。按现行（xíng）结算利率四.五%计算，增值收入为（wéi / wèi）二三三.八六元。

看到（）这（zhè）里，你（nǐ）是（ shì）不（bù）是（ shì）觉得这（zhè）个（gè）万能（néng）险有（yǒu）点像余额宝呢？你（nǐ）每年（nián）存入一笔钱（保费）到（）余额宝，支付宝（保险公司）每年（nián）给你（nǐ）一定的（de）收入。当“花呗”（初费 保障费）账单来（lái）的（de）时（shí）候，会（huì）直接从余额宝（万能（néng）险账户余额）中（zhōng）扣除，除非余额宝里没钱。

经过（guò）这（zhè）样的（de）分析，看来（lái）这（zhè）个（gè）产品还不（bù）错。不（bù）仅提供保障，还可（kě）以（yǐ）增加理财价值，让你（nǐ）不（bù）断存钱。难怪平安的（de）销售人（rén）员告诉客户：送货时（shí）间越长越划算。

是（ shì）这（zhè）样吗？

不（bù）知道（dào）大（dà）家（jiā）在（zài）看之（zhī）前的（de）防护费用表的（de）时（shí）候有（yǒu）没有（yǒu）注意到（）。随着年（nián）龄的（de）增长，保障成本越来（lái）越高，尤其是（ shì）五0岁以（yǐ）后（hòu），上（shàng）升得非常快。这（zhè）称为（wéi / wèi）自（zì）然利率，通常用于（yú）一年（nián）期产品。

更高的（de）保护成本意味着更少的（de）投资。如果你（nǐ）停止支付几年（nián），账户余额随后（hòu）将不（bù）足以（yǐ）抵消保护费用和（hé）初始费用，合同将终止。

我（wǒ）们（men）真的（de）需要（yào）继续储蓄吗？

我（wǒ）从合同中（zhōng）获取了保险金额的（de）说（shuō）明。

你（nǐ）明白吗？

译文：当万能（néng）险账户余额达到（）一九0,五00（二00,000/一.0五）时（shí），如果发生（nián）保险事（shì）故（被保险人（rén）死亡），则用该保单账户内的（de）钱进行（xíng）赔偿。

知道（dào）了？只需用你（nǐ）支付的（de）钱（包括投资收益）来（lái）解决索赔即可（kě）！ ！

那（nà）么，一0五%万能（néng）险账户余额什么时（shí）候才能（néng）突破二0万呢？这（zhè）涉及到（）保障成本，对（duì）于（yú）不（bù）同年（nián）龄的（de）人（rén）来（lái）说（shuō）是（ shì）不（bù）同的（de），结算利率也（yě）会（huì）产生（nián）影响。这（zhè）需要（yào）通过（guò）个（gè）案计算来（lái）确定。

以（yǐ）本保单为（wéi / wèi）例，结算利率按四.五%计算。大（dà）约在（zài）二0三一年（nián），一0五%的（de）账户余额将超过（guò）二0万。

我（wǒ）应该支付到（）二0三0年（nián）然后（hòu）放弃吗？

当然可（kě）以（yǐ），但这（zhè）不（bù）是（ shì）最好（hao）的（de）选择。最好（hao）的（de）计划是（ shì）二0二一年（nián）提前还款，获得二0万的（de）终身寿险保障（重疾保障八万），然后（hòu）用省下（xià）来（lái）的（de）钱增加保障。

好（hao）啦，我（wǒ）们（men）来（lái）总结一下（xià）这（zhè）款万能（néng）寿险：

优点：兼具保障和（hé）投资功能（néng），期限灵活，费率透明。

缺点：采用自（zì）然利率，后（hòu）期担保成本高；前期初始成本昂贵。

然而（ér），普通投保人（rén）真的（de）能（néng）理解这（zhè）种复杂产品的（de）好（hao）处吗？

我（wǒ）相信，大（dà）多数人（rén）在（zài）购买保险后（hòu），连合同都不（bù）会（huì）再看一眼，就（jiù）直接买了。更不（bù）用说（shuō）选择每隔几年（nián）改变一次保护内容、缴费期限、缴费金额等操作。

难怪有（yǒu）人（rén）抱怨：与智影生（nián）生（nián）相比，平安福绝对（duì）是（ shì）良心之（zhī）作。

毕竟——有（yǒu）多少人（rén）能（néng）够真正了解智英的（de）一生（nián）呢~